Банківський рахунок Іспанії може відкрити як резидент, і нерезидент країни. Цілі відкриття можуть бути різними: отримувати на рахунок заробітну плату або пенсію, прив’язати до рахунку комунальні платежі та контрактний телефон, сплачувати з рахунку податки в Іспанії (наприклад, щорічний податок на нерухоме майно IBI, транспортний податок або податок на доходи нерезидентів IRNR, придбати нерухомість Іспанії в іпотеку і т.д.
Здавалося б, така затребувана послуга має надаватися всіма без винятку комерційними банками Іспанії зі швидкістю та легкістю. Насправді ж ситуація така, що більшість банків неохоче йде назустріч іноземним клієнтам, особливо громадянам країн, які не входять до ЄС.
За роки, що минули з моменту виходу країни з кризи, вимоги до громадян третіх країн неймовірно посилилися. Пояснення цьому є:
- по-перше, банки винесли урок із ситуації лавиноподібного непогашення іпотечних кредитів іноземцями
- по-друге, банки старанно дотримуються європейської політики боротьби з відмиванням капіталів.
Все це призвело до того, що кожного клієнта почали розглядати буквально під лупою, а кількість відмов у відкритті рахунку збільшилася.
Документи для відкриття банківського рахунку в Іспанії
Щоб звести до мінімуму ризик відмови та відкрити банківський рахунок в Іспанії, необхідно запастись документами, що підтверджують джерело доходу. Резиденти Іспанії з цією метою використовують «номини» (розрахункові листи зарплати), трудові договори, податкові декларації тощо.
Від нерезидентів іспанські банки вимагають уявити:
- довідки з роботи,
- декларації 2-ПДФО,
- від підприємців – 3-ПДФО.
Важливо заздалегідь проконсультуватися з менеджером банку та дізнатися про вимоги до оформлення документів. Одним банкам буває досить простого перекладу документів іспанською мовою, інші можуть вимагати виключно присяжного перекладу, треті – обов’язкового апостилювання всіх документів. Також банк може попросити витяг із рахунку, відкритого в країні постійного місця проживання, із зазначенням руху коштів за останні 6-12 місяців.
Тому якщо ви плануєте покупку нерухомості в Іспанії, краще довірити відкриття банківського рахунку в Іспанії ріелтору, який вас супроводжуватиме. Довірте цю процедуру професіоналам для економії часу на пошуку банку, який відкриє рахунок нерезиденту.
Перелічені нами фінансові документи будуть потрібні при відкритті рахунку, і надалі – раз на рік або раз на два роки для підтвердження легальності отримуваних доходів. Несвоєчасне подання документів може обернутися блокуванням рахунку, але це – ситуація неприємна, т.к. не дозволить вам поповнити сальдо до повного вирішення питання з документами.
Нерезиденти Іспанії, крім подання фінансових документів, зобов’язані щорічно підтверджувати статус податкового нерезидента. Бланк заяви можна отримати або в самому банку або завантажити з його сайту.
Крім фінансових документів при відкритті банківського рахунку в Іспанії потрібно буде:
- для резидентів – пластикову картку резидента TIE;
- для нерезидентів – закордонний паспорт та сертифікат NIE (Ідентифікаційний номер іноземця);
- для студентів – пластикову картку студента.
Якщо хочете відкрити банківський рахунок в Іспанії під купівлю нерухомості, з вас обов’язково попросять договір резерву або завдатку, а після завершення угоди – нотаріальну купчу.
У низці банків Іспанії є опція відкриття рахунку онлайн (так працює, наприклад, банк BBVA). Банківський рахунок відкривається самостійно через сайт, а всі необхідні документи надсилаються до банку кур’єром.
Також в Іспанії існує низка банків, 99% роботи яких ведеться онлайн. Для поодиноких операцій, що вимагають особистої присутності клієнтів, підтримуються одиничні офіси у великих містах. Так працює, наприклад, OpenBank, який входить до групи банку Santander. Одне суттєве «але»: такі банки працюють лише з резидентами Іспанії та не приймають на обслуговування іноземців-нерезидентів.
Принципи роботи іспанських банків
Цікава особливість роботи іспанських банків полягає в тому, що єдиної політики та єдиних вимог щодо клієнтів-іноземців та їх документів не існує. Одне й те питання може по-різному вирішуватися у різних банках, і навіть у двох сусідніх відділення однієї й тієї ж банку.
Тут важливу роль відіграє позиція керівництва кожного конкретного відділення та внутрішня політика роботи з іноземцями. А т.к. в іспанській банківській системі постійно відбувається ротація працівників, ще вчора лояльне до іноземців відділення сьогодні може бути таким, і навпаки.
Тож на що звернути увагу при виборі банку? Зручність розташування, умови обслуговування, розмір комісійних, персонал, який розмовляє англійською (іноді й російською) мовою, можливість закріплення клієнта за персональним менеджером – це ключові моменти.
Як показує практика, максимально лояльними до іноземних клієнтів виявляються невеликі регіональні банки, а абсурдні вимоги висувають, як правило, іноземні банки (наприклад, Barclays і Halifax). Звичайно, якщо ви купуєте банківську нерухомість в іпотеку, вибору немає – відкрити банківський рахунок в Іспанії доведеться у банку-продавці. У решті випадків за клієнтом зберігається свобода вибору.
Обов’язково завітайте на сайт банку і – якщо це можливо в демо-режимі – особистий кабінет клієнта. Іспанія стала на шлях скорочення фізичних офісів комерційних банків. Більшість банків скорочує персонал, закриває або об’єднує офіси та старанно перекладає максимум роботи на онлайн рейки. Т.к. практично всі операції зараз можна здійснювати через особистий кабінет, важливо, щоб інтерфейс був зручним і зрозумілим користувачеві, і щоб сайт працював, як мінімум, ще й англійською мовою.
З вересня цього року комерційні банки Іспанії додали етап верифікації користувача та проведених ним онлайн операцій шляхом надсилання смс-повідомлень із кодом на телефон користувача. Всім клієнтам заздалегідь було рекомендовано придбати іспанські телефонні номери і прив’язати їх до рахунку.
Відкриваючи банківський рахунок в Іспанії, потрібно бути готовим до того, що банк нав’язуватиме супутні послуги у вигляді страхування життя, майна, автомобіля. І якщо при оформленні іпотеки банкам суворо заборонено тиснути на потенційного позичальника і нав’язувати вторинні фінансові продукти, то при простому відкритті рахунку вони вільні виставляти будь-які вимоги.
Вимога придбати страховку може бути обов’язковою: не купіть – не зможете відкрити рахунок саме у цьому банку. Заради справедливості зауважимо, що іноді банки пропонують непогані страхові умови, які варто розглянути.
Як відкрити та поповнити банківський рахунок в Іспанії надалі
Способів поповнити рахунок в іспанському банку є кілька:
- переказати гроші із закордонного банку,
- зробити банківський переказ з рахунку, відкритого в іншому комерційному банку Іспанії,
- покласти гроші на рахунок через касу,
- отримати на рахунок зарплату, пенсію або будь-яку допомогу,
- поповнити сальдо через банкомат.
Проте чи всі ці способи доступні кожному клієнту.
Зазвичай, нерезидентів зобов’язують поповнювати рахунок лише шляхом банківського переказу. Причому цей переклад має бути зроблений з особистого рахунку клієнта з країни його фіскальної резиденції. У виняткових випадках банк може погодитися прийняти гроші через касу, сума буде обмежена кількома тисячами євро на рік.
Також винятком можуть бути випадки виплати компенсації за страховкою (наприклад, за автомобільною страховкою – компенсація за заподіяну шкоду здоров’ю чи автомобілю), але й тут потрібно заздалегідь повідомити банк про суму виплат, щоб уникнути блокування рахунку або відхилення платежу.
Якщо рахунок відкриває студент, потрібно буде обумовити можливість переказу грошей від батьків (ймовірно, з поданням від них відповідних фінансових документів).